新华网专访网商银行副行长江浩：AI应用能否推动金融服务更加普惠？

  “几乎所有人都在谈论AI。金融机构不能再问‘如果’，而要问‘如何’拥抱人工智能。AI已经成为全球金融行业发展的驱动力。”新加坡金融科技节举办期间，探讨人工智能在金融服务中的应用，网商银行副行长江浩谈及他的见闻感受。

  活动期间，江浩通过发表beneficial AI主题论坛演讲，分享了网商银行的探索实践。此外，网商银行新一代百灵智能交互式风控系统也“飞入”科技展区，作为AI创新应用参展，向世界展示中国的小微金融科技。

  新华网记者就相关议题专访江浩。在他看来，AI将成为全球金融行业的驱动力。得益于中国政府对于数据应用的包容与支持，在小微金融领域，中国的AI应用创新活跃，部分经验可成为东南亚数字银行的“操作指南”。

  访谈实录：

  AI助力新兴经济体金融普惠

  新华网：新加坡金融科技节是观察全球金融科技趋势的窗口，目前最受关注的趋势是什么？

  江浩：首先，全球金融行业的数字化在提速，尤其是在新兴经济体。

  危机从来不会改变趋势，只会让趋势加速到来。世界银行的全球金融包容性指数数据库（Global Findex）显示，过去三年，全球数字普惠金融与数字支付都获得长足的发展。比如，在印度，超过8000万成年人是在2020后才首次使用数字支付的方式向商户付款。

  没有线下网点，所有服务手机上完成的数字银行，在全球呈现井喷的状态，已经超过450家。尤其是在政策更宽容的东南亚等新兴经济体。

  另一个趋势就是AI的应用，人人都在谈AI。麦肯锡最新报告显示，过去一年，生成式AI吸引500亿美元的股权投资。

  金融与科技企业、平台公司的融合越来越多。网商银行参与的这场论坛中，波士顿咨询、IBM、微软以及汇丰银行等也是参与方。大家都认为AI将在方方面面，驱动金融创新。

  波士顿咨询通过研究全球银行对于AI浪潮的感受与反馈，认为人工智能正在重塑金融行业用户体验、服务模式，将带来改变游戏规则的结果。

  微软与IBM提出金融机构与科技公司的合作能带来共赢，AI能带来银行服务管理与服务效率的飞跃。汇丰银行表示AI将推动新兴经济体的金融普惠，尤其是中小微企业及初创企业。

  2023年上半年全球金融科技公司融资230亿美元，相比2022年下半年的170亿美元增长了35%以上。无论对于国际，还是我们这些创业者、从业者而言，都是最好的机遇。

  向世界展示小微金融科技“中国经验”

  新华网：网商银行中国首批数字银行之一，是如何探索AI的应用呢？

  江浩：在网商银行，AI应用已经深入到了信贷最核心的风控系统。我们实践证明，它能让好的、稀缺的金融服务惠及普通的小微经营者。

  首先，AI能拓宽小微金融的服务广度。针对农村金融中抵押物少、资产数字化程度低、客户分散等问题，网商银行大山雀系统，通过深度学习等AI算法对公开的遥感卫星图片进行解析，识别地块上种什么、种多少、种得好不好等信息，从而更加准确充分地评估农户的经营状况，为他们提供信贷服务。

  大山雀可以精准识别水稻、玉米、小麦、苹果、柑橘等主粮作物和经济作物。累计服务种植户超150万。这一应用在全球范围内也是首创。

  其次，AI的应用能拓展金融服务的深度。网商银行的百灵智能交互式风控系统，相当于一个AI信贷审批员。当用户授权主动提供碎片化信息——合同、发票、卡车照片、门店照片等材料后，百灵能分析小微用户的经营情况，从而提升他们的信贷满足度。目前，百灵已经累计服务800万小微客户。

  在新加坡金融节，我们分享了自己的一些经验，也把这只百灵鸟带去参展。我们得到了不少反馈。最感兴趣的是东南亚的数字银行创业者们。

  新加坡金融节前夕，来自新加坡、马来西亚、文莱等6个国家的银行CTO、首席执行官，组团来网商银行交流。他们对于AI风控系统在服务千万级小微用户的同时，依然能有良好的风险表现兴趣浓厚。

  《亚洲银行家》研究显示，2021年亚太地区小微金融缺口达到1800亿美元，并呈现扩大趋势。市场需求旺盛而金融服务覆盖并不充分，数字银行创新活跃。中国的部分经验，不失为他们的一些“操作指南”。

  依靠金融科技根植小微“中国土壤”

  新华网：您认为在小微金融领域，“中国经验”能够居于相对领先的地位，有哪些原因？

  江浩：首先得益于中国政府对数据应用创新的包容与支持。2015年，网商银行成立之初，就采用大数据风控，使得310的服务模式成为可能。手机点一点，9成业务网上办，如今已经成为中国银行业的标配。

  其次，中国拥有最好的数字商业基础设施和创新场景。网商银行嵌入淘宝、天猫、支付宝平台。淘宝卖家、小店店主乃至卡车司机，都能在这些平台的商家工具里获得信贷服务。每3个淘宝天猫商家，就有1个用过网商银行。我们让自己成为这些平台的商家工具。

  “长在”支付宝里，有支付宝就能用，使得网商银行在服务最广泛的小微群体时，还能为为他们提供支付、结算等工具和产品。

  今天我们看到国际上的一些创新，比如金融和互联网平台的融合，电商平台、外卖平台，以及支付工具、电子钱包也开始为平台中小商家提供信贷服务。在中国，我们做得更早，走得更远。

  此外，中国拥有数量最庞大的小微企业，需求复杂而多元，是小微金融科技创新最好的土壤。蚂蚁集团已经开始将其在国内沉淀的小微信贷技术、经验输出海外市场。比如在孟加拉，蚂蚁集团与当地最大的电子钱包Bkash共建智能风控系统。合作以来，Bkash用户翻了3.3倍，每月的信贷金额翻了7.2倍。